Hinter dem Begriff „Vermögensplanung für die Kryokonservierung“ verbergen sich zwei finanzielle Fragestellungen. Sie sollten getrennt gelöst werden.
Die erste ist praktischer Natur: Der Betrag für die Konservierung muss beim rechtlichen Tod rasch verfügbar sein.
Die zweite ist spekulativ: das persönliche Vermögen über den rechtlichen Tod hinaus zu erhalten, damit eine möglicherweise wiederbelebte Person später darauf zugreifen könnte.
Die erste stützt sich auf heutige Versicherungs- und Nachlassinstrumente. Die zweite hängt von künftigem Recht, künftiger Identität und Institutionen ab, die es noch nicht gibt.
Dieser Artikel dient der Information und ersetzt keine persönliche Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung. Die richtige Struktur hängt von Land, Wohnsitz, Gesundheit und familiären Umständen ab.
Auf verlässliche Auszahlung setzen, nicht auf die höchste Rendite
Tomorrow.bio veröffentlicht derzeit europäische Mindestbeträge für die Finanzierung von 200.000 EUR für die Ganzkörperkonservierung und 75.000 EUR für die Konservierung ausschließlich des Gehirns.
Mitgliedsbeiträge sind davon getrennt zu betrachten. Die genaue Unterscheidung findet sich unter Kosten der Kryokonservierung und Mitgliedsbeiträge.
Das Finanzierungsproblem besteht nicht nur darin, diesen Betrag anzusparen. Das Geld muss gültig, liquide und an den richtigen Empfänger auszahlbar sein, sobald die Reaktion erforderlich ist.
Ein schwankendes Portfolio, das auf einem Kontoauszug 200.000 EUR wert ist, kann während eines Börsencrashs weniger wert sein. Ein Nachlass kann wohlhabend sein, während seine Konten unzugänglich bleiben.
Für diesen Zweck kann die Sicherheit der Auszahlung wichtiger sein als die Maximierung der erwarteten Rendite.
Risikolebensversicherung löst das frühe Risiko effizient
Bei einer Risikolebensversicherung werden regelmäßige Prämien gegen eine festgelegte Todesfallsumme innerhalb eines bestimmten Zeitraums getauscht.
Bei jüngeren, gesunden Mitgliedern kann sie einen hohen Konservierungsbetrag abdecken, ohne dass dieselbe Summe angespart werden muss.
Die Prämie hängt von Alter, Gesundheitszustand, Land, Laufzeit und Risikoprüfung ab. Ein beworbener Einstiegspreis ist kein Angebot, das jedem Antragsteller offensteht.
Die Hauptschwäche ist das Auslaufen der Police. Endet die Police, während das Mitglied noch lebt, kann der gesamte Konservierungsplan genau dann ungedeckt sein, wenn eine Ersatzversicherung teuer ist.
Eine Risikolebensversicherung braucht daher einen Ausstiegsplan: Verlängerung, Umwandlung, eine dauerhafte Deckung, angesparte liquide Mittel oder eine andere anerkannte Finanzierungslösung.
Die Abwägungen dazu behandelt der Artikel Risikolebensversicherung und Kapitallebensversicherung.
Die Begünstigtenregelung zählt genauso wie die Summe
Eine Police kann ausreichend gedeckt sein und trotzdem praktisch scheitern, wenn Begünstigte, Abtretung oder Zahlungsanweisungen nicht mit den Konservierungsverträgen übereinstimmen.
Die aktuellen Finanzierungsvorgaben von Tomorrow.bio sehen üblicherweise eine direkte Begünstigtenregelung vor. Die konkrete Umsetzung muss vom Versicherer akzeptiert werden und nach lokalem Recht gültig sein.
Geh nicht davon aus, dass ein Testament eine Begünstigtenbenennung in einer Police aufhebt. Versicherungsleistungen und Nachlassvermögen können unterschiedlichen Rechtswegen folgen.
Bestätige die Regelung schriftlich mit dem Versicherer und mit Tomorrow.bio. Bewahre Policennummern und Kontaktdaten für Schadensfälle bei deinen wichtigen Dokumenten auf.
Ein Umzug in ein anderes Land kann den Plan verändern
In Europa gibt es kein einheitliches Recht für Versicherung, Besteuerung und Erbfolge.
Die Leitlinien der EIOPA zur Versicherungsvertriebsrichtlinie beschreiben gemeinsame Verbraucherschutzregeln, doch nationale Vertrags- und Steuervorschriften bleiben relevant.
Grenzüberschreitende Erbfolge bringt eine weitere Ebene mit sich. EU-Leitlinien halten fest, dass grundsätzlich das Recht des Staates des letzten gewöhnlichen Aufenthalts einen Nachlass regelt, sofern keine zulässige Rechtswahl getroffen wurde.
Dänemark und Irland nehmen an der EU-Erbrechtsverordnung nicht teil. Die Schweiz und das Vereinigte Königreich stehen außerhalb dieses Rahmens.
Nach einem Umzug solltest du prüfen, ob der Versicherer die Police weiterhin verwalten kann, die Begünstigtenbenennung gültig bleibt und Leistungen über die betreffenden Grenzen hinweg ausgezahlt werden können.
Direktes Vermögen braucht einen Liquiditätsplan
Manche Mitglieder finanzieren mit Bargeld, Wertpapieren, Trusts oder anderen Vermögenswerten statt mit einer Versicherung.
Entscheidend ist die Verfügbarkeit vor dem Einsatz. Die Vorgaben von Tomorrow.bio für alternative Finanzierung verlangen, dass Vermögenswerte umgewandelt und übertragen werden, bevor das medizinische Team ausrückt.
Immobilien, Anteile an Privatunternehmen und umstrittene Nachlassvermögenswerte können erheblichen Wert haben, aber im Notfall schlecht liquidierbar sein.
Stammt die Finanzierung aus direktem Vermögen, sollte dokumentiert sein, wer es verkaufen darf, auf welches Konto der Erlös fließt und was bei Handlungsunfähigkeit oder familiären Streitigkeiten geschieht.
Eine Reserve über dem aktuellen Mindestbetrag kann Preisschwankungen, Wechselkursbewegungen, Transaktionskosten und Verzögerungen auffangen. Der passende Spielraum erfordert individuelle Beratung.
Anlässe prüfen, nicht nur den Kalender
Eine jährliche Überprüfung ist sinnvoll, doch bestimmte Ereignisse sollten eine sofortige Überprüfung auslösen.
- Umzug in ein anderes Land oder Wechsel des Steuerwohnsitzes
- Heirat, Scheidung, Geburt oder Tod einer begünstigten Person
- Eine schwerwiegende Diagnose oder der Verlust der Versicherbarkeit
- Umwandlung, Ablauf oder versäumte Prämienzahlungen einer Police
- Eine Änderung des Konservierungspreises oder der gewählten Option
- Eine neue Bank, ein neuer Treuhänder, Berater oder eine neue Finanzierungsquelle
Prüfe, ob Kontaktdaten, Policenstatus, Deckungssumme und die Formulierung der Begünstigtenbenennung weiterhin mit den aktuellen Verträgen übereinstimmen.
Das Ziel ist keine auf dem Papier perfekte Finanzstruktur. Das Ziel ist eine Struktur, die auch bei einem belastenden, zeitkritischen Leistungsfall noch funktioniert.
Kapital für die Patientenversorgung von Vermögen für eine Wiederbelebung trennen
Das der PCF zugewiesene Kapital dient der Finanzierung der Konservierung und der fortlaufenden Patientenversorgung. Es ist kein Anlagekonto, das nach einer Wiederbelebung zurückfließen soll.
Wer darüber hinaus persönliches Vermögen erhalten möchte, braucht ein anderes Vehikel, etwa einen Trust oder eine Stiftung, die nach dem maßgeblichen Recht zulässig ist.
Ein solches Vehikel steht vor Fragen der Nachfolge von Treuhändern, vor Gebühren, Steuern, Laufzeitgrenzen, Inflation, Anlagerisiko und der Möglichkeit, dass künftiges Recht den Anspruch der wiederbelebten Person nicht anerkennt.
Grenzüberschreitende Nachlässe sind schon heute komplex. EU-Leitlinien bieten Mechanismen, um das anwendbare Recht zu bestimmen und Erbrechte nachzuweisen, aber keinen Weg durch Jahrhunderte des rechtlichen Todes.
Diese Frage behandelt der Artikel Kann Vermögen für die Nutzung nach einer Reanimation erhalten werden?
Ein robuster Plan ist bewusst unspektakulär
Er stützt sich auf regulierte Institutionen, schriftliche Bestätigungen, ausreichende Deckung, korrekte Empfänger und Dokumente, die andere Personen auffinden können.
Er verlässt sich nicht darauf, dass sich ein Angehöriger an ein Gespräch erinnert, dass sich ein Vermögenswert rasch verkaufen lässt oder dass ein Berater über Jahrzehnte hinweg erreichbar bleibt.
Er unterscheidet außerdem zwischen Zuversicht und Nachweis. Policenauszüge, Bestätigungen der Begünstigtenbenennung und aktuelle Kontoauszüge zählen mehr als mündliche Zusicherungen.
Kurz gesagt: Nutze heutige Versicherungen oder Vermögenswerte, um die Kryokonservierung verlässlich zu finanzieren. Behandle Vermögen für eine mögliche künftige Wiederbelebung als eigenes, ungewisses Problem ohne garantierte Lösung.
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